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Opinión: los reparadores deberían tomar una página del libro de jugadas de un autor

La revolución digital ha cambiado las reglas del juego en los préstamos hipotecarios en las últimas décadas, lo que ha llevado a un aumento de las operaciones digitales, como las solicitudes en línea y los cierres electrónicos. Si bien las estrategias digitales se han centrado principalmente en la originación, el servicio de hipotecas puede sacar una o dos páginas del libro de jugadas de originación para dejar de lado y entrar en el juego de la hipoteca digital.

Los agentes de servicio tienen las relaciones más duraderas con los prestatarios. Por lo tanto, tienen la mayor oportunidad de impactar la experiencia del prestatario durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, la experiencia de originación digital que reciben los prestatarios de hoy se parece poco a los procesos manuales basados ​​en papel que emplean los gerentes en la actualidad.

Aunque la industria ve la originación y el servicio como unidades separadas, los prestatarios no hacen la misma distinción y esperan una experiencia consistente en ambos. Aunque los prestatarios no pueden cambiar de agente hipotecario debido a una mala experiencia, pueden elegir otro prestamista si deciden mudarse o refinanciar y, sin duda, pueden desalentar a otros a usar su prestamista actual.

Por lo tanto, los gerentes deben pensar en cómo pueden extender la experiencia digital del prestatario durante la originación a lo largo de la vida del préstamo. Si bien algunas tecnologías y procesos de hipotecas digitales son específicos de origen (p. ej., plataformas de punto de venta), este no es el caso en todas las áreas, ya que eSign, eDelivery y la notarización en línea a distancia (RON) son tan aplicables en el servicio como lo son. están en origen.

Tome la mitigación de pérdidas, por ejemplo.

En el cuarto trimestre de 2021, el valor de la deuda hipotecaria pendiente en los Estados Unidos alcanzó los 12,5 billones de dólares y en abril de 2022, la tasa de morosidad nacional fue del 2,8 %. La intersección de estas dos cifras representa una gran oportunidad para la mitigación de pérdidas.

Actualmente, los reparadores deben imprimir todo el paquete de mitigación de pérdidas, agregar etiquetas a todas las ubicaciones iniciales y de firma necesarias y enviar el paquete durante la noche. Teniendo en cuenta consideraciones clave como el cumplimiento normativo, el tiempo medio de ejecución para una operación de mitigación de pérdidas sin errores es de 21 días. Las transacciones afectadas por errores pueden demorar mucho más e incurrir en costos adicionales.

Gracias a las tecnologías eSign y RON, los reparadores ahora pueden proporcionar un paquete digital fácil de usar listo para firmar en línea. Con un paquete digital, los reparadores pueden reducir el tiempo de respuesta promedio a siete días y tratar los errores de manera rápida y eficiente sin alargar el proceso.

La oportunidad de digitalizarse

Los reparadores no son los únicos que han notado la oportunidad de volverse digitales. Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae permiten a los reparadores aprovechar la tecnología eSign para transacciones de mitigación de pérdidas. Al permitir que los administradores hipotecarios aprovechen la tecnología para apoyar a los propietarios de viviendas en riesgo, las GSE han facilitado y acelerado el acceso de los prestatarios a las soluciones de mitigación de pérdidas.

Mejor cumplimiento al adoptar la tecnología

Al adoptar esta tecnología, los administradores están cumpliendo tanto con la letra como con el espíritu de la Reglamentación de Servicios Hipotecarios de 2013, cuyo propósito es «informar mejor a los consumidores y ayudarlos con las opciones que pueden estar disponibles para los consumidores que tienen dificultades con su hipoteca». obligación. »

Estas consideraciones digitales también ayudan a los administradores a cumplir con el mandato reciente de la CFPB de que «los administradores deben dedicar suficientes recursos y personal para garantizar que puedan comunicarse claramente con los prestatarios, administrar de manera efectiva las solicitudes de asistencia del prestatario, promover la mitigación de pérdidas y, en última instancia, reducir las ejecuciones hipotecarias evitables y las ejecuciones hipotecarias relacionadas». costos” cuando los prestatarios salen de la indulgencia COVID-19.

El uso de la tecnología eSign y RON también permite a los reparadores reducir los tiempos de respuesta promedio en un 60 % o más, lo que genera ahorros mensuales significativos. Para un gerente con un volumen mensual de 2000 documentos, $18 000 en pagos anticipados y un costo de préstamo del 2 %, una estimación conservadora de los ahorros sería de más de $40 000 durante el mismo período.

Para los administradores de hipotecas que buscan expandir y mejorar sus capacidades digitales, es hora de salir del banquillo y entrar en el juego. Al adoptar las estrategias probadas de hipotecas digitales utilizadas por el equipo de originación, los administradores de hipotecas pueden hacerlo con un estrategia ganadora.

Rick Triola es presidente de división de NotaryCam, una empresa de Stewart.

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