Una estadística del último Informe Trimestral de Desempeño de Banqueros Hipotecarios de la Asociación de Banqueros Hipotecarios se destaca por todas las razones equivocadas. En el primer trimestre de 2022, el costo promedio para originar una hipoteca para un banco hipotecario independiente superó los $10,000 por préstamo, aumentando por séptimo trimestre consecutivo y rompiendo los récords del informe anterior.
Entonces, ¿por qué los costos de producción son tan altos? Uno de los principales factores que impulsan los costos no relacionados con la venta es que continuamos recopilando, verificando y validando datos en varios puntos de control a lo largo del ciclo de vida de la hipoteca. Aunque esta práctica es muy ineficiente, sucede porque tenemos muchas partes involucradas en cada transacción y cada parte tiene sus propias preocupaciones y requisitos. Y nadie confía en los datos que obtienen de los demás.
Una forma de reducir los costos de producción es cambiar a registros electrónicos e intercambio confiable de datos. Si bien algunos prestamistas ofrecen, y muchos clientes la aprovechan, la capacidad de firmar electrónicamente ciertos documentos, las transacciones hipotecarias, de principio a fin, siguen dependiendo obstinadamente de pilas de papel.
Está claro que el simple hecho de poder firmar documentos electrónicamente es solo una parte de la batalla cuando se trata de digitalizar hipotecas.
Entonces, ¿cómo eliminamos el fenómeno de «auditores que verifican a los auditores» y finalmente creamos un entorno en el que la industria hipotecaria pueda traducir la promesa de los registros electrónicos en resultados tangibles, en la forma de tiempos de ciclo acelerados, costos reducidos por préstamo, mejor cumplimiento y mejor experiencia del cliente?
La respuesta es restaurar la confianza en los datos entre los participantes del mercado. Y un mecanismo clave para restaurar la confianza es el nuevo perfil verificable MISMO SMART Doc Versión 3. Esta especificación no solo contiene las características SMART esperadas de protección, administración, archivo, recuperación y registro electrónico con datos confiables.
Este nuevo recurso ahora está disponible para comentarios y comentarios de la industria, con una versión final que se lanzará una vez que se incorporen los comentarios.
No soy la única persona que piensa que esto es un cambio de juego. Según Brett Bode, analista de Click n’ Close, Inc., «uno de los beneficios clave del nuevo estándar SMART Doc es que infunde confianza en los datos, ya que garantiza que todos los registros mantenidos por todas las partes sean coherentes con los con los demás El estándar SMART Doc se puede aplicar a una gran cantidad de documentos a lo largo del proceso hipotecario y tiene mucho sentido. »
Aquí hay tres puntos clave que la industria debe entender sobre las nuevas especificaciones:
El hecho de que la especificación de perfil verificable SMART Doc versión 3 cree un verdadero registro electrónico, en lugar de una imagen electrónica de un documento, resuena con Charles Epperson, director de tecnología de Evolve Mortgage Services. «Con el Perfil Verificable de SMART Doc Versión 3, usted ve la mayor ganancia cuando ‘lo hace bien’ desde el principio, haciendo todo electrónicamente», dice Epperson.
“Esto brinda beneficios durante todo el proceso, ya que todos los documentos pueden ser leídos por los usuarios y la tecnología. Como mantenemos la continuidad de los datos recopilados en el proceso, ahora hay un enlace a los puntos de datos del documento que se puede utilizar para la verificación de hechos y el control de calidad. Estos documentos pueden validar que toda la información en MISMO XML coincida con lo que firmó el prestatario y sea visible para los inversionistas”, dijo Epperson.
Otra ventaja crucial de la versión 3 es que puede ver el SMART Doc, validarlo y transportarlo. Es el mismo documento físico de una bóveda a otra. Estas mejoras mejoran los tiempos de ciclo, reducen los costos de producción y permiten que la industria logre un procesamiento automatizado «sin tiempo de inactividad».
Según Christopher McEntee, vicepresidente de ICE Mortgage Technology, «Hay más de 1,7 millones de registros de notas electrónicas hasta la fecha y el interés de la industria en adoptar [eNote] la tecnología y los procesos comerciales para permitir una hipoteca completamente digital nunca han sido mejores.
Todos los eNotes son SMART Docs y Verifiable Version 3 responde al creciente interés y la creciente adopción de eNotes y proporciona una solución crucial. Sin embargo, el potencial de la versión 3 de SMART Doc va mucho más allá del ámbito de eNotes, ya que la agregación de datos y documentos confiables podría generar beneficios significativos cuando se aplica a casi cualquier documento que se use actualmente en el proceso hipotecario.
Este nuevo estándar de MISMO bien puede ofrecer a los prestamistas cierto alivio de los costos de originación de préstamos cada vez mayores que se ven en el Informe de desempeño de MBA. Este perfil verificable de la versión 3 de SMART Doc, que se puede usar en todo el ecosistema de finanzas inmobiliarias, ayudará a acelerar la transformación digital de nuestra industria al restaurar la confianza en los datos y permitir la transición necesaria para usar registros electrónicos.
Seth Appleton es presidente de MISMO.
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