Guild Mortgage ha lanzado un nuevo programa, dirigido a compradores de vivienda por primera vez, que aceptará registros de pago de alquiler e historial de ingresos residuales en lugar de puntajes de crédito.
Si el Informe de prestatario de la empresa fintech FormFree, que proporciona el historial de pago de alquiler y el análisis de ingresos residuales, muestra registros de pago consistentes, los prestatarios pueden ser elegibles para recibir una tasa de interés y tarifas más bajas, según un comunicado de Guild Mortgage. El programa está disponible para varios tipos de préstamos hipotecarios, incluida la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).
«La falta de historial crediticio es una barrera importante que enfrentan algunos compradores de vivienda por primera vez, especialmente los compradores minoritarios que tienen casi el doble de probabilidades de no tener puntaje crediticio», dijo David Battany, vicepresidente ejecutivo de mercados de capital de Guild Mortgage.
Por lo general, los prestatarios que no tienen puntaje de crédito tienen que pagar tarifas y tasas de interés más altas. Incorporar datos adicionales para llenar el punto ciego en el puntaje crediticio de un prestamista hipotecario podría conducir a una tasa de interés más baja, lo que para algunos usuarios puede determinar si son elegibles para un préstamo hipotecario, agregó Battany.
El análisis patentado de transacciones bancarias de FormFree proviene directamente de instituciones financieras con el consentimiento explícito del consumidor, según Guild Mortgage.
Alrededor del 19% de los adultos en los Estados Unidos no tienen un puntaje tradicional, según el informe «Data Point: Credit Invisibles» de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). De los que no tienen puntaje crediticio, el 8 % tiene un archivo de puntaje «delgado u obsoleto», lo que hace imposible generar un puntaje crediticio actual y válido para estos prestatarios. Otro 11% se considera «crédito invisible» porque no tiene un informe de crédito con una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Alrededor del 15% de los solicitantes negros e hispanos son invisibles para el crédito, en comparación con el 9% de los solicitantes blancos y asiáticos, dijo la CFPB. Un 13% adicional de los negros y el 12% de los hispanos tienen sexo sin clasificar, en comparación con el 7% de los blancos.
«Este problema no es exclusivo de los hispanos, ya que otras minorías y los millennials también están representados de manera desproporcionada en la cantidad de personas consideradas invisibles para el crédito», dijo Gary Acosta, cofundador y director ejecutivo de la Asociación Nacional de Profesionales Hispanos en Bienes Raíces (NAHREP). . .
«Uno de los mayores desafíos para la industria hipotecaria en los próximos años será encontrar nuevas métricas para predecir la asequibilidad y evaluar la solvencia», dijo Acosta.
Guild, un prestamista centrado en compras con un modelo minorista distribuido, reportó ingresos netos de $208 millones en el primer trimestre, impulsados por la cartera de servicios a medida que los volúmenes de originación y los márgenes se redujeron.
El prestamista informó un volumen de originación de $ 6 mil millones en el primer trimestre, un 31 % menos trimestre tras trimestre y un 38 % con respecto al mismo período en 2021. Los préstamos para compra representaron el 66 % del volumen total de montaje.
El margen de ganancia sobre la venta de Guild Mortgage en el volumen bloqueado de reducción ajustado disminuyó del 3,94 % en el cuarto trimestre de 2021 al 3,34 % en el primer trimestre de 2022.